過(guò)去粗放型的壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)行不通，把客戶經(jīng)營(yíng)好、深耕好，為他們提供個(gè)性化、覆蓋全生命周期的一整套“保險(xiǎn)+健康+養(yǎng)老”解決方案，才是壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)力的關(guān)鍵。

■ 文 / 蔡強(qiáng) 太保壽險(xiǎn)總經(jīng)理

當(dāng)前內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了新變化，宏觀環(huán)境和市場(chǎng)形勢(shì)更加錯(cuò)綜復(fù)雜，支撐保險(xiǎn)行業(yè)上一輪增長(zhǎng)的紅利與動(dòng)能日漸式微。為業(yè)績(jī)持續(xù)增長(zhǎng)找到新動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，太保壽險(xiǎn)于2021年初正式啟動(dòng)“長(zhǎng)航行動(dòng)”。

客戶的需求端到底發(fā)生了哪些變化？隨著客戶年齡結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，老齡化進(jìn)程的不斷加深，保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣的逐漸成熟，單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品、單一的渠道、單一的服務(wù)已經(jīng)難以滿足客戶的需求。疫情加速了這一轉(zhuǎn)變進(jìn)程，客戶對(duì)于產(chǎn)品、服務(wù)一體化解決方案的需求越發(fā)強(qiáng)烈。

隨著老齡化進(jìn)程不斷加深，客戶更加希望獲得涵蓋養(yǎng)老、健康管理等增值服務(wù)的“保險(xiǎn)+養(yǎng)老+健康”一體化解決方案。尤其在后疫情時(shí)代，大家對(duì)于健康養(yǎng)老服務(wù)的需求更加迫切。

太保壽險(xiǎn)改革路徑的核心，正是圍繞這一點(diǎn)展開(kāi)。為客戶提供“保險(xiǎn)+健康+養(yǎng)老”解決方案，以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，進(jìn)一步擴(kuò)展和豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵和外延，為客戶提供覆蓋個(gè)性化的、全生命周期的綜合服務(wù)，協(xié)同保險(xiǎn)主業(yè)，探索新增長(zhǎng)點(diǎn)。

其實(shí)，隨著老客戶二次開(kāi)發(fā)的重要性提升，以及新客戶對(duì)服務(wù)敏感性的逐步提升，差異化產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值和意義在持續(xù)提升，在此過(guò)程中，伴隨的是產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量而非規(guī)模的緊迫性提升。

從另一個(gè)層面來(lái)看，保險(xiǎn)向醫(yī)療、健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的延伸發(fā)展，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律的內(nèi)在必然要求。而且在保險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理是高度依賴于服務(wù)供給的，只有協(xié)同上下游服務(wù)，保險(xiǎn)才能形成完整有效的經(jīng)營(yíng)管理閉環(huán)和服務(wù)閉環(huán)。

如今，中國(guó)太保第一個(gè)三年規(guī)劃100億元大康養(yǎng)投資的戰(zhàn)略目標(biāo)已經(jīng)基本完成，第二個(gè)三年規(guī)劃正在進(jìn)行中。

深耕康養(yǎng)，下好太保家園先手棋

根據(jù)聯(lián)合國(guó)人口數(shù)據(jù)庫(kù)，2020年中國(guó)65歲組人群的平均余壽為16.2歲，到2035年和2050年將分別提高到17.8歲和19.5歲。長(zhǎng)壽時(shí)代悄然到來(lái)。而與長(zhǎng)壽時(shí)代相伴生的空巢、失能、失智等問(wèn)題，使社會(huì)化養(yǎng)老成為必然趨勢(shì)。

在太保整個(gè)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中，太保家園承載著提供全齡化、一站式享老解決方案的重任。

圍繞老年人最為關(guān)心的健康養(yǎng)老問(wèn)題，太保家園主要以“醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合”為核心，打造醫(yī)、護(hù)、康、健深度融合的養(yǎng)老社區(qū)。

目前，太保家園已形成匹配全齡養(yǎng)老需求的“頤養(yǎng)社區(qū)（以健康活力業(yè)態(tài)為主）、樂(lè)養(yǎng)社區(qū)（以旅居候鳥(niǎo)式養(yǎng)老業(yè)態(tài)為主）、康養(yǎng)社區(qū)（以康復(fù)護(hù)理業(yè)態(tài)為主）”三大產(chǎn)品線。

太保家園目前已在全國(guó)11個(gè)城市落地了12個(gè)項(xiàng)目。成都、大理2個(gè)社區(qū)已經(jīng)投入運(yùn)營(yíng)，杭州社區(qū)于2022年7月開(kāi)業(yè)，上海普陀和崇明社區(qū)、廈門社區(qū)體驗(yàn)館也將于下半年陸續(xù)開(kāi)館；南京、武漢、青島、北京、鄭州等地社區(qū)項(xiàng)目在緊鑼密鼓推進(jìn)建設(shè)或即將開(kāi)工。

隨著大康養(yǎng)時(shí)代的來(lái)臨，正處在深度變革期的大型保險(xiǎn)公司憑借資金實(shí)力和客戶資源奪得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。但在市場(chǎng)擴(kuò)容競(jìng)爭(zhēng)加劇下，新風(fēng)口伴隨的專業(yè)化、智慧化等門檻也給參與主體帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

科技創(chuàng)新和智能化，讓養(yǎng)老服務(wù)更有溫度。2022年6月底，太保成都社區(qū)就有兩項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用，一個(gè)是無(wú)感健康管理，通過(guò)部署無(wú)感監(jiān)測(cè)設(shè)備，采集健康數(shù)據(jù)，未來(lái)實(shí)現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和健康趨勢(shì)預(yù)測(cè)，及時(shí)干預(yù)來(lái)提升長(zhǎng)者的生活質(zhì)量；另一個(gè)是智慧餐廳，未來(lái)可實(shí)現(xiàn)定制營(yíng)養(yǎng)方案，提升客戶餐飲體驗(yàn)。

不過(guò)，養(yǎng)老行業(yè)有其特殊性，人對(duì)人的服務(wù)不能完全被科技取代。要倡導(dǎo)適度科技與人文關(guān)懷的結(jié)合，核心是以人為本，騰出人力更好關(guān)懷長(zhǎng)者，用新技術(shù)讓長(zhǎng)者獲得更好的、更有尊嚴(yán)的，以及更有價(jià)值的晚年生活，這也是太保一直所倡導(dǎo)的核心競(jìng)爭(zhēng)力——提供有溫度的服務(wù)。

打造下一個(gè)三十年的新利源

不斷出臺(tái)的利好政策，也在一定程度上推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局康養(yǎng)行業(yè)的進(jìn)程。

近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》等文件，明確保險(xiǎn)資金可以采取債權(quán)、股權(quán)或者物權(quán)形式投資養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金支持康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，持續(xù)提升民生福祉。同時(shí)，監(jiān)管部門積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展面向中低收入群體的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)等康養(yǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在政策推動(dòng)及需求增加等諸多利好的加持下，龐大的康養(yǎng)市場(chǎng)呼之欲出。“藍(lán)?！睂⒅?，機(jī)會(huì)總是留給有準(zhǔn)備的人。太保將累計(jì)投資200億元布局大康養(yǎng)板塊。對(duì)太保家園的投資大概占到太保的投資組合1%不到，對(duì)當(dāng)期投資收益的影響極小，但還可以有效拉長(zhǎng)資產(chǎn)久期，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理。

康養(yǎng)是一個(gè)需要秉持長(zhǎng)期主義的產(chǎn)業(yè)，需要沉下心建立核心能力。太保布局康養(yǎng)市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于，通過(guò)長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資管理能力、持續(xù)專業(yè)化的高質(zhì)量服務(wù)，以及科技賦能與人文關(guān)懷結(jié)合的智慧康養(yǎng)等，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

下階段，太保將按照“區(qū)位更近、規(guī)模更優(yōu)、客戶更老”的原則，盡快完成太保家園在長(zhǎng)三角、大灣區(qū)、環(huán)渤海、成渝及中部地區(qū)累計(jì)13-15個(gè)項(xiàng)目的全國(guó)性布局。另一方面，為了覆蓋更多的客戶，太保還將通過(guò)發(fā)揮與法國(guó)歐葆庭集團(tuán)合資成立的太保歐葆庭公司專業(yè)優(yōu)勢(shì)，探索普惠養(yǎng)老市場(chǎng)，以技術(shù)咨詢、受托管理等形式承接社會(huì)上的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老項(xiàng)目，并探索居家、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)，面向更多老人提供身邊服務(wù)、終身服務(wù)、精致服務(wù)。

太保家園在建立起專業(yè)化、連鎖化的運(yùn)營(yíng)管理能力后，要以較快速度擴(kuò)大輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比。另外，太保家園、太醫(yī)管家將深入?yún)f(xié)同，把客戶的保單給付與養(yǎng)老服務(wù)、健康服務(wù)購(gòu)買銜接起來(lái)。

未來(lái)，康養(yǎng)業(yè)務(wù)不再只是協(xié)同作用，而是要成為新盈利點(diǎn)。太保整體在構(gòu)建這個(gè)生態(tài)圈時(shí)，對(duì)康養(yǎng)業(yè)務(wù)的定位就是未來(lái)要成為盈利中心，這將是太保下一個(gè)三十年的新利源。