我不知道視屏幕前還處在家庭形成期、家庭穩(wěn)定期或退休前期的你，是否有認(rèn)真的考慮規(guī)劃過這個問題？如果沒有，請你仔細(xì)的思考下。

所謂的社保往往包含了養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險和生育保險。當(dāng)下某些省份生育保險和醫(yī)療保險已經(jīng)合并了。可以說往往我們理解的五險逐步變成了四險。但在所有的保險中，養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)占比是最高的。一般占了整體的保費的66%。而這部分所繳納的養(yǎng)老保險費用真的能滿足我們未來二三十年的養(yǎng)老需求嗎？

先明確的給出大家結(jié)論，這個費用顯然不能滿足我們未來的養(yǎng)老需求。至于為什么，接下來我會跟大家簡單的分析一下養(yǎng)老保險的邏輯以及當(dāng)下社會養(yǎng)老的現(xiàn)狀。首先我們先來談?wù)勷B(yǎng)老保險的邏輯。我們當(dāng)下所繳納的養(yǎng)老保險分為公司和個人兩部分。

以武漢為例，武漢當(dāng)下的平均薪資為7040元。以最低的檔位60%來繳納，其繳納的基數(shù)為4224元。其中公司繳納養(yǎng)老部分費率為16%，個人繳納養(yǎng)老部分為8%。這與醫(yī)療保險繳費標(biāo)準(zhǔn)的差距可謂很大。所以不要錯誤的認(rèn)為你的社保繳納的都是醫(yī)療保險，其實大多都進(jìn)入到了養(yǎng)老保險中。而個人養(yǎng)老的8%金額會進(jìn)入到個人的養(yǎng)老賬戶中。有養(yǎng)老基金進(jìn)行打理，而企業(yè)繳納的16%則用于贍養(yǎng)當(dāng)下的退休人員。

所以中國的養(yǎng)老體系屬于混合制。即限收現(xiàn)付制和完全累計制的兩種混合體。前幾年黑龍江社保破產(chǎn)，其根源就是老人太多，年輕人太少。致使現(xiàn)收現(xiàn)付制出現(xiàn)了倒掛現(xiàn)象。

其次，我們來談一談養(yǎng)老金的計算公式。養(yǎng)老金的組成主要。來源于三個部分。一、基礎(chǔ)養(yǎng)老金，這部分跟社會平均薪資有關(guān)。加上繳費檔位之和除以二乘以上年度的社會平均薪資，再乘以繳費年限，再乘以1%計為你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

二、個人養(yǎng)老金，基于自己每月的8%養(yǎng)老金個人賬戶的累計？再加上社保基金的利息，最終總和在你退休時除以計發(fā)月數(shù)，最終成就了你的個人的養(yǎng)老金。

三、過渡性養(yǎng)老金，這部分只存在于九六年之前參加工作的。其計算的標(biāo)準(zhǔn)特殊處理，以96年作為分水嶺，之后的基數(shù)按照1%進(jìn)行計算，96年之前則按照1.3%來計算，其主要是一種政策上的補貼。

最后我們還是要舉個實際的例子，假設(shè)社會平均薪資沒有變。按照武漢現(xiàn)階段恒定為7040元，我們可以做到最低檔位為60%，繳費金額為4224元。那么你每月的養(yǎng)老金需要繳納1013.76元。進(jìn)入到個人賬戶的金額為337.92元。如果連續(xù)繳納養(yǎng)老保險15年，則累計個人賬戶為60825.6元。

從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每個月個人養(yǎng)老金為437.5元。再結(jié)合著基礎(chǔ)養(yǎng)老金的844.8元，最終在60歲那年可以領(lǐng)到1282.3元每月。占了社會平均薪資的18.2%。從這個角度，如果延長之20或30年的工齡，最多也只有33%的養(yǎng)老替代率。也就是說，退休前你可以拿到1萬，退休后你就只能拿到3300元。更何況當(dāng)下的我們繳費的基數(shù)大多數(shù)都不是按照實際工資進(jìn)行繳納的。這樣能拿到的退休金豈不是更少？

總結(jié)一下，中國的養(yǎng)老替代率當(dāng)下還遠(yuǎn)不到38%。如果考慮實際工資和繳存系數(shù)不同的情況，這個值可能還達(dá)不到22%。因而，如果單純的指望中國基礎(chǔ)養(yǎng)老體系來進(jìn)行養(yǎng)老，你的養(yǎng)老可能是個悲劇。所以要學(xué)會用個人養(yǎng)老、企業(yè)養(yǎng)老兩個方面來提升自己的養(yǎng)老替代率。而且建議不低于70%，否則活得越久，活著的風(fēng)險就越高。